Как Рассчитать Годовые Проценты

Оглавление:

Как рассчитать проценты по вкладу?

Как Рассчитать Годовые Проценты

За временное пользование средствами вкладчика банк обязан ежемесячно начислять вознаграждение. По факту это и делается согласно условиям договора между банком и клиентом. Расчет процентов входит в обслуживание счета и производится без участия вкладчика. Но вкладчик может самостоятельно рассчитать проценты по своему вкладу. Для этого нужно будет приобрести некоторые навыки и знания.

Какие бывают проценты по вкладам в банке?

Проценты делятся по умолчанию на простые и сложные. И начисление процентов происходит двумя способами – по простой и сложной формуле. Второй способ включает в себя несколько схем, отличающихся друг от друга вариативностью произведения расчетов. В чем отличие простых процентов от сложных?

Особенность данного вида начислений заключается в том, что проценты по вкладу не плюсуются к основной сумме, они отправляются на другой счет, открытый по условиям договора. При заключении договора также утверждается периодичность начислений – раз в месяц, в квартал, в полгода, в год или по окончании срока депозита.

Все сроки обозначаются по выбору вкладчика.

Сложные

Второй вариант применяется для вкладов с капитализацией. Проценты автоматически прибавляются к телу депозита, и каждый последующий раз профит начисляется на новую, уже увеличенную сумму. Таким образом, регулярно растет как сумма вклада, так и размер процентов.

Как правильно рассчитать проценты по вкладу?

Для начала нужно уяснить для себя все условия по вкладу, в частности, периодичность начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), вид процентных начислений (простой или сложный). После этого можно вооружиться калькулятором и переходить к расчетам.

Как пользоваться калькуляторами?

Самое простое – воспользоваться калькулятором доходности вклада на сайте банка, в котором клиент открыл или собирается открыть депозит. Например, на сайте Сбербанка. В верхнем меню найти раздел «Вложить и заработать», затем – «Вклады».

Откроется страница со всеми предложениями. Выбрав один из вариантов, внизу страницы можно увидеть онлайн-калькулятор, по которому легко рассчитать доход по данному виду вклада.

Достаточно ввести сумму, годовую ставку (в калькуляторе по каждому продукту она вводится автоматически), срок вклада и нажать «Рассчитать».

Обратите Внимание!

Чтобы просчитать свой доход ручным способом, нужно набрать на калькуляторе сумму вклада, умножить ее на готовую ставку, затем за количество дней, в течение которого действует депозит.

Полученная цифра делится на 100 и на количество дней в году. Это и есть доход по вкладу.

Расчет по простой формуле

Начисления процентов по вкладам без капитализации по простой формуле:

S=(P*I*t:K):100.

Обозначения:

  • S – начисленный профит.
  • P – сумма вклада.
  • I – годовая ставка по депозиту.
  • t – срок депозита (к-во дней).
  • K – число дней в году (при расчете процентов всегда берется 365 дней, даже в високосный год).

Если клиент вложил 50 000 руб. сроком на год под 4,7%, его доход составит 2350 рублей: (50 000*4,7*365):100=2350.

Расчет по сложной формуле

По желанию клиента проценты по депозиту могут не начисляться на отдельный счет, а прибавляться к телу вклада. В таком случае рассчитывать доходность нужно по другой, более сложной формуле:

S = ((P * I * (t : K)):100) + ((P 1 * I * (t 1 : K)):100).

Особенность этой формулы в том, что начальная и последующая составляющие каждый раз различаются переменными P (размер вклада) и t (к-во дней по депозиту).

Так, возьмем пополняемый вклад на 50000, процентная ставка – 12%, срок – 60 дней. Если вкладчик пополнил счет на 20-й день еще на 10 тысяч рублей, получится, что начальный взнос находился на счете 19 дней (t).

С 20-го дня по 60-й сумма равна 60 000 руб. Значит, профит будет исчисляться так:

((50 000*12*(19:365)):100+((60 000*12*(20:365)):100 = 312,33+394,52=706,85 руб.

Расчет вкладов с капитализацией

Для расчета процентов по депозитам с капитализацией действует другая формула:

S=(P*I*j:K):100.

Здесь:

  • S – проценты.
  • P – сумма вклада плюс все дополнительные суммы, полученные от капитализации.
  • I – процентная ставка по вкладу.
  • t – к-во дней в том отрезке времени, за который выполняется капитализация.
  • K – дней в году (365 или 366).

Наглядно это выглядит так: оформлен депозит с капитализацией, например, на 100 тысяч рублей под 11,5%. Срок — три месяца – июнь, июль и август. Профит на первый месяц будет 945 руб. — (100000*11,5*30:365:100).

Доход плюсуется в начальному вкладу, и таким образом за второй месяц начислено будет: 100945*11,5*31:365:100= 985 руб. В августе также 31 день, соответственно делается расчет: 101930*11,5*31:365:100=995,5 руб.

Как видно, градация процентов происходит ежемесячно, и при одинаковой процентной ставке вклад с капитализацией более выгоден.

Как вычислить доход с учетом эффективной ставки

Ставки с подобной характеристикой применимы только для вкладов с капитализацией. Доходность нарастает по цепочке:

  • невыплаченный профит добавляется к основной сумме;
  • увеличивается сумма на депозите;
  • соответственно, начисляются более высокие проценты;
  • растет конечный доход.

Эффективная процентная ставка — это расчет профита, начисленного к сумме первичного вклада к окончанию срока депозита. Вычислить ее можно по формуле:

(P*S)*(365:d)*100.

P – это профит за весь период депозита. S — сумма вклада.

d — срок депозита.

Примеры расчетов по вкладам

Формулы только на первый взгляд кажутся непостижимыми. Разобравшись в терминах один раз, каждый вкладчик может самостоятельно регулировать свой счет и рассчитывать свою доходность.

Несколько примеров расчетов.

Вклад без капитализации с расчетом по простой формуле. Сумма – 100 тыс. руб., срок – 180 дней, процентная ставка – 4,72 с учетом капитализации. Итого: (100 000*4,72:180:365):100= 2466,05 рублей. Плюсуем доход к телу депозита, получаем 102466,05 руб.

По другой схеме будет рассчитываться доход по сложным процентам. Каждый вариант предполагает возможность прибавки процентов к основной сумме вклада. Тогда меняется как сумма депозита, так и порядок начисления профита. Вот пример расчета сложных процентов.

Если клиент положил на депозит 100 тысяч рублей под 12% годовых сроком на 1 год, периодичностью начисления процентов выбрал 3 месяца (квартальный), тогда порядок расчета будет таким:

  1. Количество дней в квартале делится на количество дней в году. Получается: 91:365=0,25.
  2. Это значение умножается на сумму вклада и ставку по доходам.
  3. Далее – число делится на 100 (%): 100 000*12*0,25:100=3000.

Остается умножить полученное число на количество начислений и приплюсовать результат к начальной сумме вклада: 3000*4+100 000=112 000.

Еще один вид – вклады с возможностью пополнения. Пример:

  • Депозит суммой 300 тыс. руб., срок – 12 месяцев, ставка — 12%.
  • Периодичность начисления профита – 1 раз в квартал.
  • Пополнений – по 50 тыс. руб. каждые 3 месяца.

Итого, общая сумма пополнения составит (за 3 раза) 150 тыс. руб. Проценты в 1-й квартал: 300000*0.12*91:365=8975.34 руб. За второй квартал доходность с учетом пополнения будет: (300 000+50 000)*0,12*91:365=10471 руб. 23 коп. В третьем квартале: (400000+50000)*0,12*91:365=13463,01 рублей. В конце 4-го срок истекает, поэтому он не идет в расчет. Итого профит составит в общем 44876,4 руб.

Какие вклады облагаются налогом

Со всех доходов граждане платят налоги. Если по вкладам человеку начисляются проценты – может ли это считаться доходом, облагаемым налогом? Минфин регулярно вносит предложения о налогообложении вкладов населения, однако пока к стандартным депозитам физических лиц это не относится. С какой суммы доходов по процентам полагается платить налоги?

В 2018 году останется неизменной ставка по вкладам, не облагаемая налогом. Она соответствует формуле «Ключевая ставка ЦБ + 5%».

Это значит, что при ключевой ставке в 8,25%, введенной Центробанком в начале года для привлечения клиентов, максимальный доход по вкладам, за который не придется платить налог, — 13,25%. Прибыль выше этого значения будет облагаться налогом.

Для информации: при превышении ключевой ставки ЦБ налог на вклады может доходить до 35 %. Однако превышать этот порог невыгодно самому банку, потому что он сам вынужден будет платить отчисления в Агентство страхования вкладов по повышенной ставке.

Источник: https://www.Sravni.ru/vklady/info/kak-rasschitat-procenty-po-vklady/

Как рассчитать проценты по вкладу

Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой. Полученная разница составляет его доход.

Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФЦентрального банка страны.

На сентябрь 2016 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования»)
11% годовых. Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вкладдепозиты с процентной ставкой выше этого значения.

Самое Важное!

Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.

Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.

Годовые вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года:за год:5000 рублей составляет 100%x рублей составляет 9%x=5000*9/100=450 рублей за два года:450 рублей за 1 годx рублей за 2 годаx=450*2/1=900 рублей 5900 рублей вкладчик получит в конце срока* Что такое 100? — «Процент — это сотая доля числа». См. как высчитать процент от числа.

Месячные вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца:за год: 5000*9/100=450 рублей за 90 дней:450 рублей за 365 днейx рублей за 90 днейx=450*90/365=110 рублей 96 копеек 5110 рублей 96 копеек вкладчик получит в конце срока* 365 — это количество дней в 1 году.

В високосный год их будет 366. Посмотреть список високосных лет.

датаприходсумма на счёте
5000 5000

* проценты начинают начисляться со дня, следующего за днем поступления денег в банк, то есть с (Статья 839 Гражданского кодекса РФ).

Как рассчитать доходность пополняемого вклада с выплатой процентов в конце срока

Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.

Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.

По теме:  Как Банки Проверяют Справки О Доходах

Пример подсчёта процентов по пополняемому вкладу

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца.

Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:за год: 5000*9/100=450 рублейза 30 дней: 450*30/365=36,986 рублей остаток спустя 30 дней: 5000+3000=8000 рублейпересчёт за год: 8000*9/100=720 рублейза оставшиеся 60 дней: 720*60/365=118,356 рублей Итого сумма процентов: 36,986+118,356=155 рублей 34 копейкаОбщая сумма, которую получит вкладчик: 5000+3000+155,34=8155 рублей 34 копеек

Как рассчитать процент по вкладу с капитализацией. Что это: «капитализация вклада»

Проценты могут выплачиваться:

  1. общей суммой при [окончании | расторжении | в день подписания] договора по вкладу.

    датаприходрасходначисленные процентысумма на счёте
    01 января 5000 5000
    31 января 5000
    28 февраля 5000
    31 марта 5000
    30 апреля 5000
    31 мая 5000
    30 июня 221.92 221.92 5221.92
  2. общая сумма дробиться на части и выплачивается ежемесячно, раз в 3 месяца ежеквартально, ежегодно. Клиент может выбрать наиболее подходящий для себя вариант:
    • с указанной в договоре периодичностью или реже приходить в банк и снимать сумму начисленных процентов или автоматически переводить их на пластиковую карточку. То есть «жить на проценты».
      количество днейдатаприходрасходначисленные процентысумма на счёте
      01 января 5000 5000
      30 31 января 36.99 5000
      28 28 февраля 34.51 5000
      31 31 марта 38.22 5000
      10 апреля 100 5000
      30 30 апреля 36.99 5000
      31 31 мая 38.22 5000
      30 30 июня 121.92 36.99 5121.92
    • капитализация процентов, он же сложный процент причислять начисленные проценты к остатку по вкладу. Точно также как если бы вы приходили в день начисления процентов, снимали сумму процентов и пополняли ей вклад. Остаток по вкладу увеличивается и получается, что начисляется процент на процент. Вклады с капитализацией процентов следует выбирать тем, кто не планирует снимать сумму процентов частями. Этот совет не распространяется на вклады, где по условиям договора возможно частичное снятие в размере капитализированных процентов.
      количество днейдатаприходрасходначисленные процентысумма на счёте
      01 января 5000 5000
      30 31 января 36.99 36.99 5036.99
      28 28 февраля 34.78 34.78 5071.77
      31 31 марта 38.77 38.77 5110.54
      30 30 апреля 37.80 37.80 5148.34
      31 31 мая 39.35 39.35 5187.69
      30 30 июня 38.37 38.37 5226.06

Формула расчёта вклада с капитализацией

S = s × ⎛⎝1 + P×d100×D⎞⎠n S — итоговая сумма, которую получит вкладчик,s — первоначальная сумма,P — годовая процентная ставка,d — количество календарных дней в периоде,D — количество дней в календарном году,n — количество капитализаций

Пример расчёта процентов по вкладу с капитализацией

1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней. Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца.

5000 × (1 + 9/100 × 30/365)3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06Обратимся к таблице выше:

  • 30 дней будет в трёх месяцах: январь, апрель, июнь.
  • 28 дней может быть только в одном месяце — феврале.
  • 31 день будет в марте и мае.

При расчёте количества дней в периоде нужно также учитывать, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (Статья 193 Гражданского кодекса РФ).

Поэтому калькуляторы, выложенные в интернете, будут близки к реальности, но 100% точности они не дают. Как можно рассчитать доход за 2 года, когда производственный календарь утверждается ежегодно?

Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки

Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.

Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня. 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.

количество днейдатаприходрасходсумма на счёте
20 января 2014 5000 5000
49 10 марта 2014 30000 35000
42 21 апреля 2014 422,88% 35422,88
85 15 июля 2014 10000 25422,88
6 21 июля 2014 780,03% 26202,91
91 20 октября 2014 587,95% 26790,86

20.01-10.03:

Источник: http://shpargalkablog.ru/2014/02/the-percentage-of-the-deposit.html

Как можно рассчитать проценты по вкладу

 страница → Как можно рассчитать проценты по вкладу

Проценты по вкладу – это вознаграждение, выплачиваемое банком вкладчику за временное пользование его денежными средствами.

Согласно требованию Центрального банка РФ, все кредитные организации, работающие на территории России, обязаны ежедневно начислять проценты по вкладам. Формально так и происходит, однако по факту клиент получает проценты по условиям договора.

Чтобы понять, как рассчитать проценты по вкладу, следует учитывать, что банки используют два способа их начисления: простой и сложный (при вкладе с капитализацией процентов).

В первом случае проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора.

Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита. Во втором случае начисленный доход присоединяется к телу депозита в предусмотренные договором сроки (чаще ежемесячно или ежеквартально).

Поскольку основная сумма вклада периодически увеличивается, то и начисляемые на него проценты растут. В конечном итоге общая доходность по депозиту возрастает, причем, вполне ощутимо.

Получается, что при одинаковой номинальной процентной ставке, идентичной сумме вклада и сроке действия депозит с капитализацией приносит бОльшую доходность. Это нужно учитывать при выборе оптимального предложения.

Расчет процентов по вкладу с простым начислением

Как рассчитать проценты по депозиту с простым начислением? Достаточно просто, вот по этой формуле:

S = (P x I x t / K) / 100, где:

S — сумма начисленных процентов Р — вносимая сумма I — годовая процентная ставка по вкладу t — период за который будут насчитаны проценты, в днях

K — количество дней в году (год бывает и високосный)

Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с простым начислением на сумму 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5% годовых. Получается, что при закрытии депозита вкладчик получит доход в размере: (100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500 рублей.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией? Для этого существует другая формула:

S = (P x I x j / K) / 100, где:

S — сумма начисленных процентов Р — вносимая сумма, а также все последующие суммы, увеличенные в результате капитализации I — годовой процент по депозиту j — количество дней в периоде, за который производится капитализация,

K — количество дней в году

Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с капитализацией на сумму 100 тысяч рублей на 3 месяца (июнь, июль, август) под 11,5% годовых.
Доход за июнь составит: (100 000 х 11,5 х 30 / 365) / 100 = 945 рублей.

Прибавляем эту сумму к 100 000 рублей тела депозита, чтобы рассчитать начисленные проценты за июль: (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей. Аналогично рассчитываем доход за август: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей.

Как видно из расчета, в августе доходность по вкладу выше, чем в июле, хотя, в каждом месяце 31 день. Это происходит благодаря капитализации процентов.

Какой выбрать банк для вклада?
Поделитесь информацией в соцсетях: автор: Дмитрий Хватков

При полной или частичной перепечатке материала «Как можно рассчитать проценты по вкладу « ссылка на open-deposit.ru обязательна.

Выбрать банк для открытия вклада

Источник: http://open-deposit.ru/notes/kak_rasschitat_procenty_po_vkladu/

Как посчитать процент годовых от суммы: разбираем на примерах

Приветствую! Я уверен, что не обязан знать и уметь все на свете. Да это и невозможно в принципе. Но в самых важных для человека сферах стоит ориентироваться хотя бы на уровне «чайника».

К жизненно важным сферам я отношу работу, бизнес, семью, здоровье и, конечно же, деньги. К чему я веду? К тому, что любые инвестиции требуют тщательного анализа и просчета. Даже если это банальный банковский депозит или кредит на развитие бизнеса.

Штука в том, что заявленные в рекламе цифры не всегда соответствуют действительности! И чтобы объективно оценить любое предложение, нужно лично проанализировать будущие выгоды и риски.

Сегодня я расскажу о том, как посчитать процент годовых от суммы вклада и кредита.

Вместо вступления

Если честно, я очень давно не делаю подобные расчеты вручную. Зачем? Ведь есть куча удобных приложений и онлайн-калькуляторов. В крайнем случае, выручит «безотказная» таблица Excel.

Но элементарные формулы базовых расчетов знать не помешает! Согласитесь, проценты по вкладам или кредитам точно можно отнести к «базовым».

Ниже мы будем вспоминать школьную алгебру. Должна же она хоть где-то в жизни пригодиться.

Считаем процент от суммы вклада

Напомню, что проценты по банковскому вкладу могут быть простыми и сложными.

В первом случае банк начисляет доход на начальную сумму депозита. То есть, каждый месяц/квартал/год вкладчик получает от банка один и тот же «бонус».

Схема со сложными процентами для вкладчика выгоднее. Начисленный за месяц доход «плюсуется» к сумме вклада. И уже в следующем периоде процент будет насчитываться на большую сумму. А в следующем – на еще большую и так далее. На «длинных» сроках (10-20 лет) сложные проценты творят настоящие чудеса!

Конечно, формулы расчета для простых и сложных процентов отличаются друг от друга.

Рассмотрим их на конкретном примере.

Доходность по вкладу с простыми процентами

  • Сумма % = (вклад*ставка*дней в расчетном периоде)/(дней в году*100)

Пример. Валера открыл вклад на сумму 20 000 рублей под 9% годовых на один год.

Рассчитаем доходность вклада за год, месяц, неделю и один день.

Сумма процентов за год = (20 000*9*365)/(365*100) = 1800 рублей

Понятно, что в нашем примере годовую доходность можно было посчитать гораздо проще: 20 000*0,09. И в результате получить те же самые 1800 рублей. Но раз решили считать по формуле, то и будем считать по ней. Главное – понять логику.

Сумма процентов за месяц (июнь) = (20 000*9*30)/(365*100) = 148 рублей

Сумма процентов за неделю = (20 000*9*7)/(365*100) = 34,5 рублей

Сумма процентов за день = (20 000*9*1)/(365*100) = 5 рублей

Согласитесь, формула простых процентов элементарна. Она позволяет рассчитать доходность по вкладу за любое количество дней.

Доходность по вкладу со сложными процентами

Усложняем пример. Формула расчета сложных процентов уж чуть «мудреней», чем в предыдущем варианте. Калькулятор должен иметь функцию «степень». Как вариант, можно использовать опцию степень в таблице Excel.

  • Сумма % = вклад*(1+ ставка за период капитализации)число капитализаций — вклад
  • Ставка за период капитализации = (годовая ставка*дни в периоде капитализации)/(число дней в году*100)

Вернемся к нашему примеру. Валера разместил на банковском вкладе те же 20 000 рублей под 9% годовых. Но в этот раз — с ежемесячной капитализацией процентов.

Сначала посчитаем ставку за период капитализации. По условиям вклада проценты начисляются и «плюсуются» к депозиту один раз в месяц. Значит, в периоде капитализации у нас 30 дней.

Таким образом, ставка за период капитализации = (9*30)/(365*100) = 0,0074%

А теперь считаем, сколько наш вклад принесет в виде процентов за разные периоды.

Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0074) 12 – 20 000 = 1 850 рублей

В степень «12» мы возводим, потому что год включает двенадцать периодов капитализации.

Как видите, даже на такой символической сумме и коротком сроке разница в доходности вклада с простыми и сложными процентами составляет 50 рублей.

Сумма процентов за полгода = 20 000*(1+0,0074) 6 – 20 000 = 905 рублей

Сумма процентов за квартал = 20 000*(1+0,0074) 3 – 20 000 = 447 рублей

Сумма процентов за месяц = 20 000*(1+0,0074) 1 – 20 000 = 148 рублей

Вкладчик получит все те же 148 рублей и с простыми, и со сложными процентами. Расхождения в доходности начнутся со второго месяца. И чем длиннее срок депозита – тем существенней будет разница.

Пока мы не отошли далеко от темы сложных процентов, давайте проверим, насколько справедлива одна из рекомендаций финансовых консультантов. Я имею в виду совет выбирать вклады с капитализацией процентов не раз в полгода или квартал, а раз в месяц.

Предположим, наш условный Валера оформил депозит на ту же сумму, срок и под ту же ставку, но с капитализацией процентов раз в полгода.

Для начала нам придется пересчитать ставку за период капитализации. Ведь теперь этот период составляет не 30 дней (месяц), а 182 дня (полгода).

Ставка = (9*182)/(365*100) = 0,0449%

Теперь считаем доходность по вкладу за год.

Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0449) 2 – 20 000 = 1 836 рублей

Вывод: при прочих равных условиях полугодовая капитализация принесет Валере на 14 рублей меньше, чем ежемесячная (1850 – 1836).

Понимаю, что разница совсем невелика. Но ведь и другие исходные данные у нас символические. На крупных суммах и длинных сроках 14 рублей превратятся в тысячи и миллионы.

Считаем процент от кредита

От вкладов переходим к кредитам. По сути, формула расчета займа ничем не отличается от базовой.

Важный момент! Вручную рассчитать сумму процентов кредита можно только для дифференцированной схемы погашения. Для аннуитета гораздо удобней использовать онлайн калькулятор.

Пример. Юрий оформил потребительский кредит в Сбербанке в размере 100 000 рублей на 2 года по 20% годовых.

  • Сумма % = (остаток долга*годовая ставка*дней в расчетном периоде)/(число дней в году*100)

Сумма процентов за первый месяц = (100000*20*30)/(365*100) = 1644 рубля

Сумма процентов за один день = (100000*20*1)/(365*100) = 55 рублей

Обратите внимание! Вместе с остатком задолженности уменьшается и размер процентов по кредиту. В этом плане дифференцированная схема гораздо «справедливей» аннуитетной.

Теперь предположим, наш Юрий погасил половину своего кредита. И сейчас остаток его задолженности перед банком составляет не 100 000, а 50 000 рублей.

Насколько уменьшится для него нагрузка по процентам?

Сумма процентов за месяц = (50 000*20*30)/(365*100) = 822 рубля (вместо 1644)

Сумма процентов за один день = (50 000*20*1)/(365*100) = 27 рублей (вместо 55)

Все по-честному: долг перед банком уменьшился в два раза – в два раза снизилась «процентная» нагрузка на заемщика.

Обратите Внимание!

А Вы просчитываете для себя проценты по кредитам и вкладам? и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

Источник: http://capitalgains.ru/stati/kak-poschitat-protsent-godovyh-ot-summy.html

Как рассчитать годовой процент по кредиту или вкладу?

Существуют знания, которыми современный человек обязательно должен уметь свободно оперировать. Сюда относится и то, как посчитать годовые проценты по вкладам или кредиту.

Ценность таких знаний увеличивается с переходом на расчеты банковской карточкой, когда, например, на деньги дебетового лицевого счета банк начисляет проценты.

Многие возразят: зачем запоминать – есть банковские калькуляторы. Но здесь не все так прозрачно.

Во-первых, вам неизвестно, по какой формуле все считается. Во-вторых, частые ошибки при подсчете, и все, что интересно, не в пользу клиента, процентов по ссудам и вкладам, заставляет кредиторов и вкладчиков самостоятельно пересчитывать начисленные (заем) и зачисленные (депозит) суммы.

Расчет годовых процентов по вкладу

Рано или поздно человек сталкивается с понятием «процентная ставка». От нее во многих случаях напрямую зависит финансовое благополучие клиента банка, его родных и близких. Поэтому знать виды ставок и то, как посчитать процент годовых от суммы кредита или вклада, часто становится жизненно необходимо.

При расчетах следует понимать, что деньги для банкира являются товаром, который он покупает (это вклады) и продает (кредиты). Поэтому первый вывод: никто не будет покупать себе в убыток — ставка по ссудам всегда будет выше процентов по депозитам.

Товар невозможно продать, если он отсутствует. Из этого утверждения вытекает второй вывод: банки очень заинтересованы в привлечении денег населения. В ход идут разнообразные линейки вкладов, а также мощная реклама.

Из первых двух выводов вытекает третий: если в рекламе банка доходность по вкладам выше ставки рефинансирования Центрального банка (это цена, по которой банки покупают деньги у государства при недостаточности своих активов при выдаче кредитов) — перед нами классический маркетинговый ход. Банк возьмет свое у владельца депозитного счета где-то в другом. Это могут быть:

  • высокие комиссионные за открытие или обслуживание депозитного счета;
  • запрет на снятие средств раньше оговоренного договором срока, что, кстати, является нарушением норм Гражданского кодекса РФ;
  • требование открытия лицевого счета для перечисления процентов, по которому значительные комиссионные за обслуживание;
  • штрафные санкции за пополнение счета и т.д.

Стремясь заработать, кредитные организации все время усложняют формулы, по которым считаются проценты. Многие из них не всегда понятны даже финансистам и математикам. Особенно это относится к простым займам, где лидирует Сбербанк. Попробуем вначале разобраться, как рассчитать годовой процент по вкладу.

С простыми процентами

Старшее поколение еще со времен Советского Союза помнит простые и понятные каждому правила начисления процентов по вкладам и кредитам, когда приходишь в сберкассу со Сберегательной книжкой, а кассир на сумму вклада рассчитывает доход и выдает на руки. Аналогично и с кредитом: на оставшуюся сумму долга по займу начисляются проценты, оговоренные в кредитном договоре. Такая система расчетов называется «простые проценты».

При простых процентах сумма дохода по вкладам рассчитывается по формуле:

Sn = (Sd x K x n / N) / 100%, где:

  • Sn — доход по вкладу за рассчитываемый период n, руб.;
  • Sd — сумма депозита в рублях;
  • К — годовая процентная ставка по вкладу;
  • n — период, за который рассчитываются проценты по депозитному вкладу, в днях;
  • N — число дней в году.

Источник: https://vKreditBe.ru/kak-poschitat-godovye-protsenty/

Калькулятор доходности вкладов

Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

Капитализация процентов

При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты».

Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») — это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её.

Общий доход от вклада в этом случае будет выше.

С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

Если рассчитать, сколько процентов было начислено к начальной сумме к концу срока вклада, эта величина и будет являться эффективной процентной ставкой.

Формула расчета эффективной ставки:

где N — количество выплат процентов в течение срока вклада,

T —  срок размещения вклада в месяцах.

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100гдеP — проценты, начисленные за весь период вклада,S — сумма вклада,

d — срок вклада в днях.

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Самое Важное!

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:

  • Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
  • Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9%.

Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки.

Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке.

Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.

Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.

Источник: https://calcus.ru/kalkulyator-vkladov

Как правильно посчитать процент годовых от суммы кредита

Как посчитать процент годовых от суммы? Этим вопросом задаются все потенциальные заемщики до и после подписания кредитного договора. Ни один кредитный специалист не расскажет, по какой формуле производится расчет и как назначается процентная ставка. Все это внутренние секреты каждого кредитного учреждения.

Кредит и ставка

Кредитование – это основная процедура для получения дохода банком. Спрос на такое предложение напрямую зависит от стоимости продукта, то есть от процентной ставки. И от нее же зависит кредитный лимит, ежемесячный взнос по обязательствам.

Процентную ставку можно назвать стоимостью кредита

Особенности кредита:

  1. Процентная ставка начисляется ежегодно в указанном объеме. Клиент обязуется выплатить полную стоимость кредита по окончании года. Банковское учреждение начисляет проценты ежемесячно, и заемщик выплачивает основной долг и начисленные процентные начисления. Микрофинансовая организация начисляет проценты ежедневно;
  2. Стоит помнить, что банковские кредиты выдаются только на платной основе. В некоторых микрофинансовых организациях существует практика первого льготного кредитования, когда выданная сумма выдается на безвозмездной основе. Для уточнения ежемесячной выплаты, нужно разделить годовую процентную ставку на 12 месяцев, что позволит получить ежемесячный процент;
  3. Перед получением и оформлением обязательств стоит оценить и проанализировать свое текущее, а также спрогнозировать будущее финансовое состояние. Средняя стоимость кредитных обязательств составляет 14% годовых. Некоторые кредиторы готовы предложить займ на условиях 70-% годовых;
  4. Такой продукт, как кредитная карта или дебетовая с кредитом – довольно выгодное предложение. Особенностью здесь становится наличие льготного периода кредитования. В этот период гражданин не оплачивает процентную ставку.

Перед подписанием кредитного договора, важно не переоценить свое финансовое положение

Процентная ставка и особенности

Годовая процентная ставка по кредиту – это стоимость продукта, выставляемая кредитором потенциальному заемщику. Процентная ставка может быть нескольких видов:

  • постоянная, которая начисляется в неизменном виде весь период кредитования;
  • плавающая, которая зависит от различных факторов, влияющих на нее;
  • многоуровневая зависит от суммы задолженности.

Стоит помнить несколько нюансов:

  1. Ипотечное кредитование может несколько отличаться по расчету от потребительского кредитования. Связано это с множеством переменных величин, поэтому знать только сумму кредитных обязательств недостаточно.
  2. Помимо этого, любое кредитное учреждение имеет на собственном интернет ресурсе специальный калькулятор, который позволяет просчитать процент годовых. Но этот метод позволяет примерно определить этот показатель. Методы расчета у разных кредиторов могут несколько отличаться друг от друга.
  3. Некоторые кредиторы могут скрывать дополнительные платежи при расчете процентной ставки. При ипотечном кредитовании такое часто встречается. Для минимизации риска попадания в неприятную ситуацию, нужно уточнить все данные для расчета.

Процентная ставка в этот период времени может зависеть от кредитной политики кредитора, экономики страны в целом. Стоит знать, что на нее влияет не только финансовый показатель, но геополитическая ситуация. Особенно касается валютного кредитования.

За использование банковского продукта все заемщики должны оплатить вознаграждение кредитору. Ежемесячный платеж состоит из:

  • тела кредита;
  • комиссии;
  • процентной ставки.
По теме:  Как Платить За Капремонт Через Сбербанк Онлайн

Тело кредита – эта та сумма, которую заемщик берет на свои нужды. По мере поступления выплат, плата по основному долгу увеличивается. Именно на тело кредита начисляется процентная ставка и комиссия.

Комиссия – это сумма, которую отдает заемщик сверх уплаты процентов. В некоторых кредитных учреждениях присутствуют различные комиссии за открытие счета или ведение. Стоимость такой процедуры уплачивается в большем размере, чем стоимость кредита. Сейчас практически все кредиторы отказались от такой практики.

Если комиссия не фиксированная, то она подлежит начислению на остаток долга. Это выгодный вариант, так как стоимость продукта постоянно уменьшается.

Если комиссия отсутствует, то процентная ставка будет является единственным критерием для появления переплаты. Процент всегда начисляется на основной долг. И чем быстрее заемщик погасит обязательства, тем выгоднее банковский продукт. Каждый кредитор предоставляет свои условия начисления процентов.

Чтобы не остаться в должниках, важно знать, как начисляется процент

Расчет платежей

На финансовом рынке имеется несколько видов платежей. На практике больше используется аннуитетный платеж, но и дифференцированный встречается при оплате, например, ипотечного кредитования. Расчет совершается по различным формулам.

Аннуитетный платеж

Основным способом для подсчета является специальная формула . Это обозначает, что возврат долговых обязательств происходит в фиксированной сумме. В договоре прописывается постоянный ежемесячный платеж на весь период кредитования. Изначально погашаются проценты, а затем основной долг.

Эта схема выплат выгодна кредитору, так как при досрочном погашении в середине срока клиент уже выплатил все проценты.

Как рассчитываются платежи:

х = К (П + (П/(1+П)ДК — 1)), где:

х – ежемесячный платеж;

К – сумма основного долга;

П – процентная ставка за каждый месяц;

ДК – срок кредитования.

Как высчитать процент? Процентная ставка за пользование кредитом:

ПС = ОЗ П/12, где:

ПС – сумма процентов;

ОЗ – остаток долговых обязательств;

П – годовая процентная ставка.

Как рассчитать уплату основного долга:

k = х – П(у). где:

k – платеж, направленный на основной долг;

х – ежемесячный платеж;

П (у) – проценты, начисленные на момент платежа.

Дифференцированный платеж

Такой вид платежа подразумевает разную оплату в месяц. Первоначально это большой платеж, а затем клиент оплачивает меньшую сумму. Встретить сейчас такую систему оплаты сложно. Практически все кредиторы отказались от такого вида платежа, так как это невыгодно.

Формула для расчета:

Ежемесячный платеж = (остаток по основному долговому языку / количество процентного периода + количество процентных периодов) / количество процентных периодов.

Рассчитать процентную ставку по кредиту можно при помощи калькулятора, который находится на сайте организации выдавшей заем

Примеры

Так как считать годовые проценты на примере?

Простая формула для расчета, это сумма (основного долга*на %-ную ставку + сумма основного долга)/ срок оплаты.

Что такое 12 годовых, это сколько в месяц? 12 годовых – это процентная ставка. Если клиент взял 100 000 рублей на 12 мес., то платеж составит примерно 9330 рублей ((100 000 * 12% + 100 000) / 12) без учета страховки и дополнительных платежей.

Пошагово:

100 000 * 12% = 12 000;

12 000 + 100 000 = 112 000;

112 000 / 12 мес. = 9 333, банк обнуляет до наименьшего — 9330 рублей.

Как понять 24 годовых, это сколько в месяц? Если аналогичные вводные параметры, то платеж по формуле составит 10330 ежемесячно ((100 000 * 24% + 100 000) / 12)без учета дополнений.

Что значит 10 процентов годовых? При аналогичных параметрах ежемесячный платеж по формуле составит 9160 рублей ((100 000 * 10% + 100 000) / 12)без дополнений.

Каждый человек может самостоятельно рассчитать переплату, стоимость и сумму ежемесячного платежа. Для этого необходимо воспользоваться одной из представленных формул.

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/kak-pravilno-poschitat-protsent-godovyh-ot-summy-kredita.html

Годовые проценты по кредиту

Любой человек, который берет кредит, озабочен вопросом, какая получится переплата, и сколько составят проценты по займу. Фактически сумма переплаты в первую очередь зависит от темпов, которыми кредитополучатель погашает свой долг перед кредитной организацией: чем быстрее вы возвращаете заем, тем меньше кредитная организация начисляет процентов.

Но есть ситуации, когда нужно точно рассчитать сумму выплат по кредиту – например, при сравнении предложений от разных банков и микрофинансовых организаций. Тем более, что чаще всего кредитополучатель хочет понимать, сколько времени ему понадобится, чтобы выплатить и тело кредита, и начисляемые проценты.

Как рассчитать процент по кредиту самостоятельно?

Чтобы рассчитать выплаты по кредиту, прежде всего нужно понимать сам процесс кредитования. Проценты насчитываются кредитодателем с даты, которая следует за днем выдачи займа, и до тех пор, пока кредитополучатель не вернет средства полностью. Оба дня в данном случае входят включительно, а проценты «капают» на оставшиеся средства по телу кредита по наступлению каждого операционного дня.

Рассчитать проценты по кредиту можно по формуле:

S = (I / 100 / K x T) x P,

где

S — наш искомый показатель;

I — ставка за год;

K — кол-во дней в календарном году (по стандарту 365, но в високосный год учитывается 366);

T — количество суток в выбранном временном периоде, за который вы хотите рассчитать процент выплаты по кредиту;

P — остаток задолженности, по состоянию на день подсчета.

А теперь подробнее по формуле:

  • Ставка по процентам из годовой ставки I при помощи деления на 100 превращается в десятичную дробь;
  • Рассчитанное значение необходимо разделить на кол-во дней в актуальном временном промежутке К — таким образом мы узнаем, сколько процентов начисляется по нашему займу ежедневно;
  • Полученное значение умножается на кол-во суток в интересующем нас временном отрезке Т — так мы узнаем ставку за выбранный нами временной промежуток, к примеру, за месяц;
  • Полученное значение мы умножаем на оставшуюся сумму задолженности Р — и узнаем сумму средств, необходимых к выплате по процентам за выбранный период S.

Пример №1

Предположим, что оставшаяся сумма задолженности по полученному займу составляет 10 000 грн.

Деньги были взяты под 16% годовых.

В качестве расчетного временного периода возьмем с 10 февраля 2016 по 9 марта 2016 (включая оба указанных дня), соответственно, он составит 29 суток.

Рассчитаем сумму процентов: (16% / 100 / 366 x 29) x 10 000 = 126,7 грн.

Пример №2

Немного по-другому нужно считать, если расчетный временной период некоторыми датами попадает на год с 365 сутками, а некоторыми — на год с 366 сутками:

Предположим, что оставшаяся задолженность по полученному ранее займу составляет 10 000 грн.

Деньги были взяты под 16%.

Расчетный временной период — с 10 декабря 2015 по 09 января 2016 (включая оба указанных дня). Соответственно, расчетный период — 31 день, однако 9 из них — в високосном году, а 22 — в обыкновенном.

Рассчитаем сумму процентов = (16% / 100 / 366 x 9) x 10 000 + (16% / 100 / 365 x 22) x 10 000 = 135,77 грн.

Рассчитать выплату кредита по месяцам можно по вышеуказанным формулам, причем независимо от того, какой тип кредитного платежа (дифференцированный или аннуитетный).

Конечно, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, можно воспользоваться онлайн-программами. Например, рассчитать проценты по кредиту поможет калькулятор на нашем сайте. Однако вы должны понимать саму механику начисления процентов, чтобы вовремя заметить возможные подводные камни в кредитной организации или ошибочный расчет суммы к выплате менеджером банка или МФО.

Источник: https://credits-online.com.ua/info/81-kak-rasschitat-godovye-protsenty-po-kreditu

Как рассчитать проценты по вкладу — примеры

Банковские вклады являются самым востребованным продуктом на рынке. В этой статье мы рассмотрим один из часто задаваемых вопросов среди обычных людей: «как рассчитать проценты по вкладу?»

Существует несколько вариантов расчета процентов по вкладу. Рассмотрим каждый из них с примерами.

1. Простые проценты (срочный вклад)

Чаще всего банковские вклад представляет собой вид «срочный». Данный тип вклада самый популярный среди населения за счет самого большого процента.

Однако за такую щедрость от банка клиентам необходимо пожертвовать следующим:

  • Отсутствует возможность снять средства частично
  • Без пополнения
  • Проценты начисляются один раз в конце срока (без капитализации)

Пример 1. Срок 1 год, ставка 8% годовых

Вклад имеет ставку 8% годовых, без пополнения и открывается сроком на 1 год. В этом случае проценты по вкладу можно рассчитать на любом калькуляторе, умножив стартовую сумму умножить на коэффициент 0,08 (8%).

Формула расчета процентов на 1 год

К примеру, если сумма была 200 тыс. рублей, то проценты за год составят 16 тыс. рублей, а итоговая сумма будет 216 тыс. рублей.

Естественно, в зависимости от ставки вклада умножать надо на разные числа.

Пример 2. Срок полгода, ставка 9% годовых

Немного более сложный пример. Теперь срок полгода со ставкой 9% годовых. Скорее всего, в договоре на банковский вклад будет обозначено число 181 день, а это чуть меньше, чем полгода. Поэтому необходимо будет рассчитывать процент с учетом этого нюанса.

Формула расчета процентов на полгода: Проценты = Сумма х 181/365 x 0,09 = Сумма х 0,04463

Если наша сумма была 95 тыс. рублей, то за 181 день проценты по вкладу составят 4239,86 рублей.

В этой формуле используется коэффициент 181/365, поскольку наш вклад будет лежать лишь 181 дней из 365 дней. Аналогичным образом можно рассчитать проценты по вкладу на любой срок.

Пример 3. Срок 145 дней, ставка 8,7% годовых

Многие банки разрешают открывать вклад не только на точные сроки по месяцам, но и по дням. Так, например, можно сделать в Сбербанке и Финам Банке. Это удобно для клиентов.

В нашем примере мы открываем вклад на 145 дней под ставку 8,7% годовых.

Формула для расчета по дням Проценты = Сумма х 145/365 х 0,087 = Сумма х 0,0345

Вместо 145 дней и ставки 8,7% необходимо подставить Ваши значения.

2. Вклады с капитализацией (управляемые вклады)

Вклады с капитализацией имеют немного более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что проценты начисляемые за месяц перечисляются на вклад и тем самым сумма растет. Есть такое понятие как «эффективная процентная ставка».

Эффективная процентная ставка — это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе. Она будет больше, чем исходная ставка. В этом случае расчет происходит по так называемым «сложным процентам».

Такое понятие имеет место только для вкладов с капитализацией.

К примеру, положили 100 тыс. рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц на вкладе будет лежать сумма 101 тыс. рублей и уже она будет лежать под 12% годовых.

Через 2 месяца сумма на вкладе будет уже 102,01 тыс. рублей (вместо 102 тыс. рублей). Поскольку на заработанную 1000 рублей в первый месяц также будут начисляться проценты.

Полезный Совет!

Для расчёта сложных процентов лучше всего воспользоваться онлайн калькуляторами, поскольку рассчитывать их на листочке будет проблематично. Хотя не так уж и сложно.

Для нашего примера надо просто умножить 100 на (1,01)12. Проще говоря умножить 1,01 сам на себя двенадцать раз.

3. Налог на доход от вклада

Налог на доход от вклада отсутствует. Однако при определенных условиях налог все же может быть. Вот эти два условия

  1. На 5 базисных пункта
  2. На валютные вклады свыше 9% годовых

Если выполняется одно из двух условий, то берется налог на этот сверх доход. Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

К примеру, если ключевая ставка ЦБ составляет 8%, а банковский вклад 15%, то превышение составляет 2% (8%+5%=13% — максимально возможная ставка без налога). Вот на доход с этих 2% будет браться налог.

4. Онлайн калькулятор по расчету процентов

В интернете можно найти множество сайтов, которые предлагают рассчитать проценты по вкладу. В каждом из них надо задать следующие параметры:

  • Сумма (это понятно)
  • Процент
  • Сроки
  • Капитализация (если проценты начисляются ежемесячно, то надо ставить галочку)
  • Сумма дополнительных взносов

После этого калькулятор даст подробную выписку по счету, что заранее позволит прогнозировать бюджет.

Выписка по балансу:

Источник: https://vsdelke.ru/banki/kak-rasschitat-procenty-po-vkladu-primery.html

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *