Аннуитетный Платеж Это Как

Оглавление:

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

Аннуитетный Платеж Это Как

По условиям кредитного договора заемщик обязуется вовремя исполнять взятые на себя обязательства. При заключении кредитного договора оговаривается график погашения задолженности.

В этой части используется две схемы внесения платежей – аннуитетная и дифференцированная. Каждая из указанных схем состоит из двух частей: процентов по договору и суммы, вносимой на погашение тела кредита (основного долга).

Давайте разберемся в чем они отличаются.

Что значит аннуитетный платеж

При использовании такой схемы погашения долга, график платежей составляется таким образом, чтобы совокупный долг разбивался на равные части, каждая из которых является суммой к ежемесячному внесению.

Аннуитетные платежи состоят из двух составляющих: полная сумма начисляемых процентов на сумму основного долга и определенная часть тела кредита.

Расчет производится таким образом, чтобы все платежи по графику были одинаковыми. Допускается несущественное отступление от показателей по суммам платежей в самом конце графика.

Разница, как правило, составляет несколько десятков рублей.

При такой схеме погашения задолженности упор делается на уплату процентов, на сумму основного долга. По сути, сумма долга примерно до середины графика остается практически неизменной, так как заемщик сначала гасит проценты, рассчитанные при заключении соглашения.

Обратите Внимание!

Некоторые банки используют формат аннуитетной схемы, при котором сначала гасятся только проценты, без перехода на сумму основного долга. Такая форма погашения задолженности допускается законодательством. Более того, она используется некоторыми крупнейшими кредитными учреждениями страны.

Бробанк: Следовательно, у аннуитетного графика внесения платежей есть два подвида: когда сумма платежа на 90% состоит из процентов по договору и на 10% от суммы основного долга, и второй подвид, при котором с первого платежа гасятся только проценты по договору в размере 100% от вносимой суммы.

Далее все происходит по сценарию из первого примера.

Формула расчета аннуитетного платежа

Вариант с погашением процентов и основного долга считается более распространенным. В первую очередь, он удобен для кредитных организаций, которые таким образом последовательно получают прибыль от заключенного договора без значительного изменения суммы основного долга.

Для расчета аннуитетного платежа необходимо вычислить два основных значения, из которых он складывается. В данном случае это начисляемые проценты (СП) и часть тела кредита (ОД). Пример расчета будет таким:

СП = СК х ПС

  • СК – остаток задолженности, на который производится начисление процентов по кредитному договору.
  • ПС – ставка по договору (1/12 назначенной годовой ставки, разделенная на единый коэффициент 100).

Получается, что проценты к погашению вычисляются путем умножения суммы остатка задолженности на месячную ставку, которая делится на единый коэффициент 100. В итоге, величина очередного аннуитетного платежа вычисляется по формуле – АП (платеж) = СП (проценты) + ОД (погашаемая часть долга).

В результате заемщик увидит, что сумма основного долга с каждым вносимым платежом будет уменьшаться незначительно. При наличии числовых значений расчет не составит особых затруднений.

Пример расчета аннуитетного платежа

Наиболее распространенная схема, когда первый платеж включает в себя одновременную уплату процентов и части основного долга.

  • Дата выдачи кредитных средств – 10.04.2018 (первый платеж вносится ровно через месяц).
  • Сумма к выдаче – 300 000 рублей.
  • Годовой процент – 16%.
  • Срок действия соглашения – 12 месяцев.

При таких параметрах ежемесячная сумма аннуитетного платежа будет составлять 27 219, 26 рублей. Сумма вычисляется по формуле из расчета, что банк начисляет проценты по договору каждый день.

Совокупная сумма платежа состоит из двух частей: погашение процентов и погашение основного долга. По аннуитетному графику все ежемесячные платежи являются одинаковыми, кроме последнего, который может быть несколько выше остальных.

Это возможно, если общую сумму долга нельзя разделить на необходимое количество равных частей. В таком случае последний платеж включает в себя весь остаток задолженности по кредиту.

Дата оплаты Размер платежа Погашение процентов Основной долг Остаток
10.05.2018 27 219,26 3 945,21 23 274,05 276 725,95

Источник: https://brobank.ru/annuitetnye-i-differencirovannye-platezhi/

Платеж по кредиту: аннуитетный или дифференцированный?

/ Деньги / Платеж по кредиту: аннуитетный или дифференцированный? 25.12.2018, Сашка Букашка

Аннуитетный платеж по кредиту – это такой способ погашения кредита, при котором размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования.

Когда мы берем кредит в банке, мы знаем, что обязаны возвратить банку полученную сумму в определенный срок и уплатить проценты по кредиту. Кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Предлагаем вам подробно ознакомиться с этими схемами платежей по кредитам (это может быть и потребительский, и автокредит, и ипотека, и кредитная карта).

Рассмотрим их подробно, чтобы владеть полной информацией перед тем, как взять займ в банке или микрофинансовой компании.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Кроме специалистов банковского дела, мало кто знает, что значит аннуитетный платеж по кредиту. Понятие аннуитетного платежа раскрывается, например, в п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28.

Аннуитетный платеж по кредиту – это ежемесячный платеж, который состоит из двух частей. Одна часть суммы платежа – это полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а вторая – часть самого основного долга.

Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается таким образом, чтобы при фиксированной процентной ставке все ежемесячные платежи были одинаковыми на весь период действия кредитного договора.

При этом в период действия кредитного договора в составе аннуитетного платежа вырастает доля, направленная на погашение основного долга, и уменьшается доля, направленная на уплату процентов.

Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по схеме, которую может быть не просто понять с первого взгляда. Сначала рассчитывается коэффициент аннуитета по формуле:

где:

  • i – месячная процентная ставка по кредиту, которая равна 1/12 части годовой процентной ставки (например, если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка: i = 12% / 12 мес. = 1%);
  • n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит.

Затем вычисляется сумма ежемесячного аннуитентного платежа:

где:

  • А – ежемесячный аннуитетный платеж;
  • K – коэффициент аннуитета;
  • S – сумма кредита.

Конечно, в банках для расчета платежей используют специальное программное обеспечение, но и обычный заемщик, вооружившийся калькулятором, нашей статьей и толикой терпения, сможет справится с вычислением. Впрочем, в Интернете можно найти специальные онлайн-калькуляторы, которые легко справятся с задачей и рассчитают график погашения кредита при аннуитетных платежах.

Также обратите внимание: Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Дифференцированный платеж по кредиту

Дифференцированный способ погашения кредита означает, что заемщик ежемесячно уплачивает на протяжении срока кредитного договора платежи разного размера. Вначале сумма платежа больше, затем она постепенно снижается.

Дифференцированный платеж складывается из твердой, заранее определенной суммы, составляющей часть основного долга, и процентов сверх нее.

Сумма дифференцированного платежа рассчитывается по следующей формуле:

где:

  • D – сумма дифференцированного платежа;
  • S – сумма кредита;
  • n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит;
  • Sp – сумма процентов.

Какой кредит лучше: аннуитетный или дифференцированный?

Как мы убедились, оба вида платежей по кредиту состоят из двух частей: суммы, направляемой в погашение самого кредита (основного долга), и суммы, направляемой на уплату процентов. Каждый из способов погашения кредита имеет свои преимущества и недостатки.

Кредитный договор с условием об аннуитетных платежах предоставляет заемщику возможность длительное время погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами (обычная схема при ипотеке).

Финансовая нагрузка по займу на человека в этом случае распределяется равномерно на весь период договора кредитования. При этом происходит постепенное погашение как основного долга, так и процентов.

Однако, процентов при аннуитетных платежах общая переплата – больше, так как заемщик выплачивает больше, чем при дифференцированных, потому что сумма основного долга уменьшается медленнее.

Дифференцированный платеж по кредиту более выгоден для заемщика с точки зрения конечной суммы процентов. Но он может быть менее удобен, поскольку первоначальные платежи значительно больше последующих, особенно при длительных сроках кредитования. А это означает для заемщика большую финансовую нагрузку в начальный период кредита.

Самое Важное!

Как правило, банками в договорах ипотечного кредитования используется аннуитетная схема погашения кредита. Это объясняется не только большей выгодой для банка (он получит больше процентов), но и удобством расчетов, ведь платежи всегда одинаковые, их проще контролировать.

Мы не можем дать вам, уважаемые читатели, совет, что конкретно выбрать – дело в том, что у заемщиков пока еще нет права выбора, по какой схеме платить кредит, но, возможно, такое предложение скоро появится, и депутаты внесут соответствующие изменения в законодательство и такой выбор будет.

По теме:  Где Оплатить Капремонт

Наглядно убедиться в том, какая может быть разница в графиках платежей при двух разных способах погашения кредита, можно на примере. Предположим, мы берем ипотечный кредит на сумму 5 000 000 рублей сроком на 5 лет (60 месяцев) под 12% годовых (не считая первоначального взноса). Графики платежей по данному кредиту в первый год будут такими:

Дифференцированный платеж

№ платежа Сумма выплаты Основной долг Начисленные проценты Остаток задолженности
1 133 333,33 83,333,33 50 000,00 4 916 666,67
2 132 500,00 83,333,33 49 166,67 4 833 333,33
3 131 666,67 83,333,33 48 333,33 4 750 000,00
4 130 833,33 83,333,33 47 500,00 4 666 666,67
5 130 000,00 83,333,33 46 666,67 4 583 333,33
6 129 166,67 83,333,33 45 833,33 4 500 000,00
7 128 333,33 83,333,33 45 000,00 4 416 666,67
8 127 500,00 83,333,33 44 166,67 4 333 333,33
9 126 666,67 83,333,33 43 333,33 4 250 000,00
10 125 833,33 83,333,33 42 500,00 4 166,666,67
11 125 000,00 83,333,33 41 666,67 4 083 333,33
12 124 166,67 83,333,33 40 833,33 4 000 000,00

Остаток задолженности к концу первого года платежей по кредиту составит 4 миллиона рублей.

Аннуитетный платеж

№ платежа Сумма платежа Основной долг Начисленные проценты Остаток задолженности
1 111 222,24 61 222,24 50 000,00 4 938 777,76
2 111 222,24 61 834,46 49 387,78 4 876 943,30
3 111 222,24 62 452,81 48 769,43 4 814 490,50
4 111 222,24 63 077,33 48 144,90 4 751 413,16
5 111 222,24 63 708,11 47 514,13 4 687 705,06
6 111 222,24 63 345,19 46 877,05 4 623 350,87
7 111 222,24 64 988,64 46 233,60 4 558 371,23
8 111 222,24 65 638,53 45 583,71 4 492 732,70
9 111 222,24 66 294,91 44 927,33 4 426 437,79
10 111 222,24 66 957,86 44 264,38 4 359 479,93
11 111 222,24 67 627,44 43 594,80 4 291 852,49
12 111 222,24 68 303,71 42 918,52 4 223 548,78

Остаток задолженности к концу первого года платежей по кредиту составит 4 223 548 рублей 78 копеек.

by HyperComments

Источник: https://how2get.ru/money/platezh-po-kreditu-annuitetnyj-ili-differentsirovannyj/

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту? Какие выгоднее?: МБК-Кредит

Для погашения кредита банки используют два способа оплаты: с помощью аннуитетных и дифференцированных платежей. В настоящее время первый используется чаще, чем второй, а до 2002-2003 годов чаще использовался второй.

Чем они различаются, и какой выгоднее для заемщика? Давайте разбираться

Аннуитетные платежи

Аннуитетный способ подразумевает оплату кредита равными долями ежемесячно на всем сроке кредитования. Сумма ежемесячных платежей получается путем деления долга кредита (состоящего из тела кредита – основного долга, той суммы, которую заемщик брал в кредит, и начисленных на него процентов за весь срок кредитования) на число месяцев оплаты.

Однако соотношение части тела кредита и начисленных процентов разное в каждый месяц. Первые месяцы большую часть ежемесячного платежа составляет оплата процентов, последние месяцы – оплата тела кредита. Таким образом, при аннуитетном способе оплата процентов осуществляется заранее.

Какие плюсы у аннуитетного способа погашения кредита? Для заемщика плюс один – каждый месяц он платит одну и ту же сумму, которую очень легко учитывать при планировании своего бюджета.

К минусам аннуитетного способа можно отнести большую переплату за кредит по сравнению с дифференцированным способом и невыгодность досрочного погашения после половины срока кредитования.

Для примера, переплата по кредиту с процентной ставкой 14% аннуитетными платежами будет такой же, как переплата по кредиту с процентной ставкой 12%, выплачиваемого дифференцированным способом.

Если Вы захотите досрочно погасить кредит на середине срока, то при аннуитетном способе Вам нужно будет оплатить примерно три четверти основного долга (тела кредита), в то время как при дифференцированном способе – половину!

Дифференцированные платежи

Дифференцированный способ подразумевает оплату кредита разными суммами: самые большие будут в начале срока кредитования, самые маленькие – в конце. Уменьшение будет происходить постепенно. При таком способе на равные части делится не весь долг по кредиту, а только тело кредита (та сумма, которую брал заемщик в кредит), а проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга.

Преимущества такого способа оплаты были перечислены выше. Это меньшая сумма переплат за пользование кредитом и выгодность досрочного погашения. Однако у дифференцированного способа есть и минусы.

Главным минусом является то, что суммы платежей в первые месяцы станут для заемщика серьезной долговой нагрузкой.

Полезный Совет!

Кроме того, максимальная сумма кредита, выдаваемая заемщику, при дифференцированном способе погашения будет меньше, чем при аннуитетном, так как она напрямую зависит от суммы ежемесячных платежей.

Какой способ погашения кредита выбрать – аннуитетный или дифференцированный зависит от конкретных условий и Ваших пожеланий. Специалисты «МБК-Кредит» помогут Вам получить выгодный кредит с предпочтительным способом оплаты.

Источник: https://MBKcredit.ru/news/chto-takoe-annuitetnye-i-differentsirovannye-platezhi-po-kreditu-kakie-vygodnee/

Аннуитетный платеж по кредиту: что это и кому он выгоден

Россияне активно пользуются кредитами, но не все разбираются в тонкостях кредитования. В результате чего они могут согласиться на невыгодную сделку.

При выборе программы важно обращать внимание не только на размер процентной ставки, наличие комиссий, но и по какой схеме осуществляется погашение задолженности.

Большинство заемщиков предпочитают аннуитетные платежи по кредиту, но этот вариант является более дорогим.

Что это?

Погашение полученного займа осуществляется по определенному графику. В банковской практике используют две схемы погашения: аннуитетную и дифференцированную (стандартную).

Еще лет 10 назад чаще всего использовали второй вариант. Сейчас большинство учреждений не оставляют клиенту права выбора и предлагают только выплату по аннуитету.

Дифференцированный график сейчас предлагают только три финансовые организации: Нордеа, Россельхозбанк и Газпромбанк.

В переводе с латыни «аннуитет» означает «годовой», то есть описывает определенный вариант погашения задолженности. В этом случае величина ежемесячных взносов фиксированная и не изменяется в течение всего периода действия соглашения.выплата средств по кредиту

Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом

Ежемесячно клиент обязан вносить платеж, который содержит проценты за прошедшие 30 дней и часть основного долга, то есть «тела кредита».

В аннуитетном платеже соотношение процентов и «тела» постоянно изменяется в зависимости от начисленных процентов. В первый год основной долг погашается минимальными платежами.

Остаток кредита большой, соответственно и взимаются высокие проценты. С каждым месяцем пропорция тела и процентов изменяется в сторону первого показателя.

По стандартному графику размер ежемесячного платежа постоянно меняется. Тело кредита выплачивается фиксированными частями. Сумма полученного займа делится на количество месяцев, на которые заключен договор.

Полученный результат – фиксированная часть обязательного платежа. К этой величине добавляются проценты за прошедший месяц.

В первый год размер дифференцированного платежа будет максимальным.

По мере уменьшения начисляемых процентов, падает и сумма обязательного взноса.

Что выгоднее заемщику?

Если сравнивать два вида графиков, то с точки зрения общей переплаты, стандартный является более выгодным. По нему выплата тела кредита происходит большими платежами. Так как сумма задолженности быстрее уменьшается, быстрее и снижается величина начисляемых процентов.вычисление выгоды для заемщика

Обе схемы погашения имеют свои плюсы и минусы.

Преимущества аннуитета:

  1. Клиенту легко запомнить фиксированный взнос. Ему не нужно постоянно следить за графиком. Чтобы упростить процедуру погашения задолженности, необходимо воспользоваться услугой «автоплатеж». Подключается она по зарплатной карте.

    В указанную дату средства будут перечисляться на ссудный счет в автоматическом режиме. Плательщику для этого не нужно ничего делать.

  2. Данный вариант подходит для заемщиков с ограниченным доходом.

    Сумма аннуитетного платежа значительно меньше, чем дифференцированного (в первые месяцы). Поэтому при согласовании заявки банк предъявляет меньше требований к его платежеспособности.

  3. Эта схема – оптимальный выбор для долгосрочного кредитования.

    В связи с ростом инфляции заработная плата будет увеличиваться. У клиента не возникнет проблем с погашением кредита.

Но есть у аннуитета и существенные недостатки. Во-первых, большая переплата, особенно по потребительским займам, оформленным на длительный срок. Во-вторых, по аннуитету затягивается выплата основного долга.

Эта схема абсолютно невыгодна заемщикам, которые не стеснены в доходах, и планируют досрочно вернуть долг.

Рассматривая дифференцированную схему, можно отметить ее главное преимущество – выплата долга осуществляется большими платежами. Сумма начисленных процентов быстрее снижается по сравнению с аннуитетом.

Обратите Внимание!

Но размер ежемесячных взносов в первое время будет довольно большим. Банки предъявляют более жесткие требования к доходу клиента. Также повышается вероятность отказа по заявке.особенности аннуитетных платежей

Если заемщик получает высокий доход и хочет выплатить кредит как можно быстрее, то ему будет выгоднее выбрать дифференцированный график. Для клиентов, которые имеют средний заработок, воспитывают несовершеннолетних детей, выплачивают другие кредиты, лучше остановиться на аннуитете.

Формулы расчёта кредитных платежей

Чтобы окончательно определиться со схемой погашения, необходимо выполнить расчеты. В результате клиент будет иметь четкое представление о сумме переплаты по каждому из графиков.

Для расчета аннуитета используется довольно сложная формула:

Х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)

Х- сумма ежемесячного взноса;

Р- ставка в расчете на один месяц (годовую ставку нужно разделить на 12);

N – количество месяцев выплаты задолженности согласно графику.

Чтобы определить процентную часть платежа, необходимо остаток долга на конкретную дату умножить на годовую ставку и разделить на 12. Полученный результат – сумма процентов за прошедший месяц:

Рn = Sn * Р / 12

Рn – проценты за один месяц;

Sn – размер остатка по займу;

Р – процентная ставка, годовых.вычисление ежемесячных выплат

Чтобы узнать сумму, какая будет направляется на «тело», нужно из общей суммы обязательного взноса вычесть начисленные проценты:

s = х — рn

х- размер обязательного взноса;

рn – проценты на определенную дату;

s – сумма средств, направляемая на погашение тела кредита.

Порядок расчета дифференцированного платежа

В данном случае определить сумму ежемесячного взноса намного проще.

Сначала нужно узнать часть, которая идет на погашение основного долга. Для этого сумму выданного кредита делят на количество месяцев погашения согласно графику.

Далее определяют проценты за прошлый период по формуле:

НП=ОК*(ПС/12)

НП- проценты за прошлый месяц;

ОК – остаток кредита ;

ПС – процентная ставка в годовых.расчет дифференцированного платежа

Просчитать платеж по любой из схем за несколько минут можно с помощью кредитного калькулятора. Выполним расчеты по таким исходным данным:

  • сумма кредита – 500 000 рублей;
  • договор заключен на 60 месяцев;
  • процентная ставка – 28% годовых.

Подставив эти значения в кредитный калькулятор, получим следующие результаты:

  1. Сумма ежемесячного взноса по аннуитетному графику составит 92 рублей, а общая переплата — 434073.97 рублей.

  2. В первый месяц на погашение основного долга пойдет только 3901.25 рублей, а на проценты — 67.
  3. На следующий месяц это соотношение изменится несущественно: тело — 3992.28 рублей, проценты — 11575.64.

  4. В последний месяц пропорция будет равна: тело — 15212.98 рублей, а проценты — 354.94.

Результаты по дифференцированной схеме:

  1. Сумма первого платежа — 20 000 рублей, а последнего — 77 рублей.
  2. Общая переплата 355833.33 рублей.
  3. В первый месяц тело кредита уменьшится на 8333.

    33 рубля, а проценты составят — 11666.67.

  4. Во втором платеже сумма погашения основного долга остается неизменной – 8333,33 рублей, а проценты — 11472.22.
  5. В последний месяц заемщику начислят 194.44 рублей процентов.

подсчет выплат по дифференцированной схеме

При одинаковых исходных данных, размер переплаты по аннуитетному графику больше на 78240,64 рублей. Разница довольно существенная. Если есть возможность, то нужно всегда выбирать стандартную схему.

Возможность перехода с аннуитетного платежа на дифференцированный

В любой момент выплаты кредита, клиент может обратиться в банк с заявлением о смене графика погашения. Конечно же, если это не запрещено положениями кредитного договора.Образец заявления на реструктуризацию долга

Скачать образец заявления на реструктуризацию долга

Также заемщику необходимо подтвердить свои доходы документально. После изменения схемы выплаты, сумма ежемесячного взноса по стандартному графику будет значительно больше, чем по аннуитету. Банк должен убедиться в том, что клиент имеет достаточный уровень платежеспособности и сможет без проблем выплачивать новые платежи.

После этого необходимо подписать дополнение к действующему кредитному договору и новый график. На такую привилегию могут рассчитывать только заемщики с положительной кредитной историей. Если же клиент ранее допускал просрочки, то банк не согласится на смену графика погашения.

Источник: https://TemaBankov.ru/bankovskie-uslugi/kredity/chto-takoe-annuitetnyj-platezh-po-kreditu.html

Аннуитетный платеж по кредиту

Подавляющее большинство будущих заемщиков, во время поиска банка-кредитора, обращают внимание на процентную ставку, максимальный срок выплаты кредитного долга и тому подобные вопросы.

Но когда Вы уже сидите в кресле перед представителем банка и он задает Вам вопрос о том, какую систему оплаты Вы выбираете: аннуитетную или же дифференцированную, то тут Вы теряетесь, так как ничего не смыслите в этих вопросах.

Представитель банка, конечно же, Вам все объяснить, но за много лет работы, он (она) уже прекрасно понимает, какая система будет выгоднее для банка, а потому и объяснять будет так, чтобы Вами было принято «правильное» решение. Вот почему важно разобраться самостоятельно в тонкостях этих вопросов.

Конечно же, можно посоветоваться с друзьями, которые, скорее всего, посоветуют Вам дифференцированную систему погашения кредитной задолженности. Но будут ли они правы? Разберемся в этом далее.

Аннуитетный платеж: что это такое?

Для начала стоит разобраться в том, что же такое аннуитетный платеж и с чем его едят. Аннуитетный платеж – это такая система погашения кредитной задолженности, при которой ежемесячно заемщик должен вносить одинаковую сумму, в которую входит и процентная ставка.

Проще говоря, в самом начале сотрудник банка Вам рассчитает сумму ежемесячного платежа, которую Вам нужно запомнить и оплачивать определенный период. В сумму ежемесячного платежа будет входить и процентная ставка, но каждый раз она будет рассчитана от оставшейся суммы долга.

Самое Важное!

Многие говорят о том, что при такой системе погашения, заемщик переплачивает лишний процент.

Но человеку, не посвященному в тонкости математической науки, разобраться в этом очень сложно, так как расчет аннуитетного платежа совершается с помощью нескольких формул, вот почему куда проще все рассчитать, воспользовавшись специальным калькулятором, которых достаточно много в сети.

Насколько выгоден аннуитетный платеж?

Аннуитетный платеж, как уже было сказано выше, — это равная сумма, которую Вам будет необходимо выплачивать за весь период погашения кредитной задолженности.

При этом в самом начале большую часть этой суммы составляют проценты, которые и есть доходом банка, а вот доля кредитного долга в первом платеже достаточно мала, но с каждым новым платежом доля процентов будет уменьшаться, а доля выплачиваемого долга – увеличиваться.

Дифференцированная система погашения кредита предусматривает равную долю кредитного долга в каждом платеже, но в самом начале выплаты, заемщик платит, сверху кредитного долга, еще и процентный долг и с каждым новым платежом процентная доля платежа будет становиться все меньше и меньше. Таким образом самый первый платеж будет наибольшим, а самый последний сравнительно небольшим.

Достоинства аннуитентного платежа

Главным достоинством аннуитетного платежа является то, что Вам достаточно запомнить одну цифру и, в дальнейшем, без проблем погашать одну и ту же сумму.

Что касается дифференцированного платежа, то тут перед Вами всегда должна быть таблица (или список), которые будут информировать Вас о том, какую сумму нужно оплатить.

Если такую таблицу (или список) Вы потеряете, то ежемесячно Вам придется обращаться в банк, чтобы его сотрудник подсказал Вам сумму.

Так какой же все-таки системе отдать предпочтение? На самом деле все достаточно индивидуально.

Если Вы можете позволить себе оплачивать достаточно большие суммы первые месяцы погашения кредита, то Вы смело можете послушаться совета товарищей и отдать предпочтение дифференцированной системе погашения кредитной задолженности.

Если же у Вас такой возможности нет, то легче воспользоваться аннуитентной системой погашения и ежемесячно платить определенную стабильную и меньшую сумму.

Помните: решение всегда остается за Вами – взвешивайте все «за» и «против» и не позволяйте никому решать за Вас.

Источник: https://sberbank-online1.ru/annuitetnyj-platezh-po-kreditu/

Что значит аннуитетный платеж по кредиту – расшифровка понятия и формула расчета

Дифференцированный и аннуитетный платеж — что это значит  и какая в них разница для многих заемщиков остается загадкой.

Большинство людей, интересуясь кредитными условиями и выбирая наиболее выгодное предложение, обращают внимание только на процентную ставку и наличие комиссий.

Между тем, выбрав оптимально подходящую схему оформления, можно значительно снизить или облегчить кредитное бремя.

Полезный Совет!

При дифференцированном платеже (ДП) производится оплата различными суммами, которые становятся значительно меньше  ближе к концу кредита.

  Аннуитетная схема погашения  займа подразумевает то, что клиент ежемесячно перечисляет банку одну и ту же сумму. Наиболее выгоден аннуитет при оформлении небольших займов на короткий период. Тогда переплата будет минимальной.

  А также, если размер дохода не позволяет в первые месяцы гасить кредит крупными суммами.

При аннуитете ежемесячный взнос можно разделить на 2 доли: «тело кредита» и начисляемый процент. Величина, составляющая проценты, к концу срока уменьшается, а платеж, идущий на погашение самого  долга увеличивается. Фактически кредитное учреждение «авансом» получает оплату за выданный займ, а сам кредит начинает гаситься только к концу срока.

Как рассчитать размер аннуитетного платежа. Формула расчета

Многих потенциальных заемщиков волнует вопрос, что значит аннуитетный платеж по кредиту и как высчитать его величину.
Для расчета платежа можно использовать следующую формулу:

Mp= Sz*( Mps/(1,0-(1,0+ Mps) Sk), где

Mp —величина ежемесячного взноса;

Sz — «тело»  кредита;

Sk — срок  ( в месяцах);

Mps — месячная ставка.

Для расчета годовой процентной ставки применяется следующая формула:

Mps=Годовая процентная ставка /100/12.

Для расчета необходимо знать общий размер кредита, срок, ежемесячную ставку. Пример: банк одобрил клиенту кредит на 40 тысяч рублей на срок 2 года под 22% годовых.

Mps = 22 / 100 / 12=0,0183.

Mp = 40 000 х (0,0183 / (1 – (1 + 0,0183)-24))=. 2075, 12 руб.

Самостоятельно произведи расчёт достаточно сложно. Упростить задачу можно, воспользовавшись функционалом Microsoft Excel. Для этого необходимо использовать функцию «ПЛТ». Алгоритм действий следующий:

  • Открывается программу:
  • Создается таблица;
  • В ячейке по заданным условиям прописывается формула  «=ПЛТ(22%/12; 24; -40 000)», где 22% — проценты, 24 – срок займа. 40 000 – размер кредита;
  • Нажимается кнопка Enter.

Важно! Большое значение имеет простановка знака «=» и точек с запятой. При несоблюдении этих условий вычисления могут быть произведены ошибочно.

Плюсы и минусы аннуитентных платежей

Разобравшись, что значит аннуитетный способ погашения, стоит понять какими недостатками и преимуществами он обладает. Аннуитетный порядок погашения долга прежде всего приносит выгоду банкам.

В случае преждевременного закрытия кредита, он гарантированно получит максимальную выгоду. Для заемщика преимущество заключается в том, что месячный взнос остается фиксированным на протяжении всего периода и позволяет спланировать долгосрочный бюджет.

Помимо этого , при аннуитетной схеме можно  рассчитывать на гораздо больший кредитный лимит.

Значительным недостатком аннуитетного платежа является то, что при преждевременном закрытии долга придется все равно заплатить значительную сумму процентов и существенной экономии не получится. Также при таком виде расчетов значительно возрастает общая переплата, чем при ДП (сроки, процент, сумма).

Выбирать аннуитетный или дифференцированный платеж следует выбирать с учетом условий.  Тем заемщикам, которым по силам платить на начальных этапах значительные суммы, без сомнения стоит выбирать дифференцированную схему.

Если такая возможность отсутствует, оптимальное решение — гасить кредит равными долями. Чтобы сделать правильный выбор, стоит рассчитать размеры ежемесячного платежа и общую сумму переплаты  при равных условиях в обоих вариантах.

Сделать это можно воспользовавшись кредитным калькулятором, который можно найти на официальном сайте банка и других специализированных ресурсах.

Источник: https://banks7.ru/chto-takoe-annuitetnyy-platezh-po-kreditu.html

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком.

Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны.

Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.

В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы.

В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Источник: http://ipoteka-expert.com/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-chto-eto/

Аннуитетный способ погашения кредита

Подавляющее большинство будущих заемщиков, во время поиска банка-кредитора, обращают внимание на процентную ставку, максимальный срок выплаты кредитного долга и тому подобные вопросы.

Но когда Вы уже сидите в кресле перед представителем банка и он задает Вам вопрос о том, какую систему оплаты Вы выбираете: аннуитетную или же дифференцированную, то тут Вы теряетесь, так как ничего не смыслите в этих вопросах.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:

  • +7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва и область)
  • +7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург и область)
  • +8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Представитель банка, конечно же, Вам все объяснить, но за много лет работы, он (она) уже прекрасно понимает, какая система будет выгоднее для банка, а потому и объяснять будет так, чтобы Вами было принято «правильное» решение. Вот почему важно разобраться самостоятельно в тонкостях этих вопросов.

Конечно же, можно посоветоваться с друзьями, которые, скорее всего, посоветуют Вам дифференцированную систему погашения кредитной задолженности. Но будут ли они правы? Разберемся в этом далее.

Что такое аннуитетный платеж

При обращении в банк клиенту по умолчанию предлагают погашать долг аннуитетным платежом, т.е. равными долями. Что это за платеж, как соотносится размер погашаемого долга и проценты за пользование средствами, каковы его достоинства и недостатки? Ответы на эти вопросы нужно знать, чтобы иметь возможность выбрать между аннуитетным и дифференцированным платежом.

Согласно банковской терминологии, аннуитет — это такой тип платежа по кредиту, при котором размер ежемесячного взноса остается одинаковым. Например, если взять 250 тыс. рублей на 5 лет под 17% годовых, размер платежа составит 6213 рублей в месяц, и его можно изменить только двумя способами:

  • путем частичного досрочного погашения — в этом случае уменьшится основной долг, и будет произведен пересчет платежа в соответствии с новой суммой, соответственно, чем больше погашено досрочно, тем меньший платеж придется вносить ежемесячно;
  • путем рефинансирования — т.е. изменения процентной ставки, срока платежа и т.д., под рефинансированием обычно подразумевается уменьшение платежа, но может произойти и увеличение — например, если объединяется несколько кредитов в один.

Но даже после изменения суммы основного долга дальнейшее погашение кредита будет происходить равными платежами.

Каждый взнос при аннуитете состоит из двух частей:

  • погашение основного долга;
  • уплата процентов за пользование деньгами.

В начальный период платежа при аннуитетной схеме уплачивается больше процентов, чем погашается долга, поэтому размер переплаты может оказаться существенным. Особенно это касается длительных платежей при кредите на крупную сумму — ипотека или заем на авто.

Так, если взять ипотеку на сумму 2.5 миллиона рублей на 20 лет по 12% годовых, то размер платежа в месяц составит 27527 рублей, и в первый раз из них 25000 рублей уйдут на оплату процентов, а общий долг уменьшится только на 2527 рублей.

Как рассчитать аннуитетный платеж

Самый простой способ рассчитать размер будущих аннуитетных платежей — воспользоваться нашим кредитным калькулятором, однако если хочется самому посмотреть, как рассчитывается платеж, можно воспользоваться готовыми формулами.

Итак, как мы выяснили, аннуитетный платеж «распадается» на две части. Поэтому в расчетах будут использоваться две формулы: по одной надо рассчитать общую сумму платежа, по второй — проценты.

Для определения суммы ежемесячно платежа нужно воспользоваться такой формулой:

Платеж = сумма кредита * (P + [P / ((1 + P)N — 1) ] )

где Р — месячная ставка по кредиту (годовая ставка / 12), а N — число месяцев, когда действует кредит.

Обратите Внимание!

Так, если взят кредит на сумму 200000 рублей на 60 месяцев под 24% годовых, то размер платежа в месяц составит:

200000 * (2 + [2 / ((1 + 2)60 — 1) ] ) = 5753.59

Сразу отметим, что в реальности банками может использоваться немного другая формула, которая рассчитывает размер платежа исходя из разной продолжительности месяцев, учитывая «високосность» года и т.п., поэтому цифры в банковских расчетах могут незначительно отличаться.

Вторая формула — для определения процентов, она достаточно сложна, так как для расчетов используется сложение процентов. Однако чаще всего используется ее упрощенная версия:

Проценты = остаток долга * годовая ставка по кредиту / 12

Так, в указанном случае в первый месяц придется выплатить процентов:

200000 * 0,24 / 12 = 4000

Таким образом, в приведенном примере сумма аннуитетного платежа в месяц составит 5753.59 руб., из них в качестве процентов придется заплатить 4000 рублей.

Поскольку с каждым платежом основной долг уменьшается, то при составлении графика платежей необходимо каждый раз производить расчет заново, сокращая долг на разницу между целым платежом и уплаченными процентами.

Так, за первый месяц основной долг уменьшится на 1753.59 руб. поэтому во второй месяц процентов будет уплачено меньше:

(200000 — 1753.59) * 0.24 / 12 = 3964.93

а размер долга уменьшится уже на 1788.66 руб., и так далее.

Достоинства и недостатки аннуитетного платежа

Сравнивать аннуитетный тип погашения долга имеет смысл с дифференцированным, при котором размер платежей уменьшается. Так, достоинства этого способа таковы:

  • сумма взносов заранее определена и всегда одинакова, проще планировать свой бюджет на будущее, а в случае с дифференцированным каждый раз придется узнавать, сколько необходимо заплатить;
  • первые платежи аннуитета будут меньше, чем в случае с дифференцированным;
  • данный способ позволит взять кредит на большую сумму, так как банки рассчитывают максимальный месячный платеж исходя из дохода клиента.

Еще одно преимущество аннуитетного платежа связано с возможностью получения налогового вычета на проценты по ипотеке, поскольку клиент погашает в первую очередь именно проценты — это позволит ему получить больший размер компенсации.

Недостаток у аннуитетного типа платежа, пожалуй, только один, но существенный: возникает бо́льшая переплата, чем при дифференцированном платеже. Так, в приведенном выше примере общий размер переплаты составит 145215.6 руб. (72.6% от суммы кредита), при дифференцированном же — 122000.1 руб. (61% от суммы кредита). Чем крупнее заем, тем ощутимее будет разница в переплате.

Поэтому при выборе типа платежа необходимо исходить из того, сможете ли вы применять досрочное погашение, так как только с его помощью можно уменьшить переплату и уменьшить размер ежемесячных платежей.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления , или по e-mail или по RSS

Вот еще кое-что интересное:

  • Промокод для Hotels.com — актуальный купон на скидку на апрель 2019 года
    Узнайте о системе страхования банковских вкладов в России, что и как сделать, чтобы не потерять свои банковские депозиты.

  • Календарь выходных и праздничных дней на 2019 год в России
    Рабочий календарь на 2019 год. Полный список выходных и праздников 2019 года. Статистические данные.

  • Страхование вкладов в банках — что это и как работает?
    Узнайте о системе страхования банковских вкладов в России, что и как сделать, чтобы не потерять свои банковские депозиты.

  • IBAN в реквизитах банка — что это такое?
    Узнайте, что за поле «IBAN» в банковских реквизитах
  • Календарь выходных и праздничных дней на 2018 год
    Полный список выходных и праздников 2018 года.

Источник: http://hqrates.com/finance/annuitetnyi-platezh/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *